金策略 2025上半年信用卡业绩：个别银行贷款余额逆势增长不良率整体上升加速出清

　　随着近期2025年银行中报收官，陆陆续续有近15家银行信用卡业务多项数据也浮出水面，也侧面反映出目前行业现状以及趋势。

　　据蓝鲸新闻不完全统计，整体来看，各大银行信用卡业务依旧延续2024年以来的主要表现：流通卡量的缩减、交易规模的缩水以及不良贷款率的上升。

　　交易金额全线下滑，个别银行贷款余额逆势增长

　　2025年上半年是信用卡行业转型发展的关键窗口期。去年正式全面实施的“信用卡新规”，商业银行不再单纯追求发卡数量、客户规模及市场占有率等单一考核指标，从信用卡累计发卡量来看，在信用卡整体行业遭遇“寒冬”的当下，卡量规模不再成为体现信用卡业务状况的数据指标，大家都在转向存量客户“精细化运营”。因此几家公布信用卡流通卡量仍然保持下降趋势也属于意料之中。

　　2025年上半年，15家上市银行上半年信用卡贷款余额合计7.56万亿元，相比年初减少1961.3亿元，下降2.52%。信用卡贷款余额仅工商银行、农业银行、浦发银行、浙商银行4家实现余额增长。

　　从幅度来看，上半年，中国银行信用卡贷款金额5224.99亿元，较年初减少13.88%；平安银行减少9.23%；兴业银行减少8.07%。中信银行、民生银行、华夏银行、邮储银行的降幅也均超5%。

　　另外，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现。今年上半年大部分银行信用卡交易金额与去年同期相比全线下滑。

　　从绝对值来看，招行信用卡交易额20209.60亿元，同比下降8.54%，但是依然保持在2万亿元之上，达到2.02万亿元。建行、农行、交行、中信等四家银行信用卡交易金额都在1万亿以上。

　　目前，仅有几家银行公布了信用卡的业绩情况，都表现出承压态势，不过也都符合市场预期。

　　就从披露的几家来看，招商银行上半年实现信用卡利息收入306.12亿元，同比下降4.96%；实现信用卡非利息收入104.71亿元，同比下降16.23%。光大银行实现信用卡业务收入136.60亿元，同比下降21.3%；华夏银行实现信用卡业务收入75.74亿元，同比下降12.91%。

　　不良率整体上升，各家尝试差异化发展

　　在不良率方面，今年上半年大部分银行的信用卡不良率仍在上升，工行、民生、建行、上海银行不良率都有攀升，交通银行较年初上升了0.63个百分点，不过有也有做的较好的，例如兴业银行较年初下降了0.36个百分点，平安银行下降了0.35%。

　　邮储银行、农业银行的信用卡不良率最低，为1.5%左右，招行为1.75%，中国银行为1.93%，这四家的不良率相对稳定。

　　自2025年以来，国有大型商业银行、股份制商业银行、城商行等金融机构，先后发布了近千条不良贷款转让公告，风险资产正加速出清。

　　近日，华夏银行批量上架了7个年份久远的不良资产包，最低加权平均逾期天数为1488天，均来自信用卡透支。这批资产包未偿本金总额合计44.83亿元，未偿利息总额合计63.05亿元，未偿本息总额合计107.89亿元；共涉及借款人户数22.90万户，户均欠款约4.71万元（含利息）。

　　广州银行发布了4条个人不良贷款转让项目招商公告，涉及4期个人不良贷款项目，债权金额（本金 + 利息）分别为 8.75 亿元、8.74 亿元、8.71 亿元、11.67 亿元，合计达 37.87 亿元，且全部为个人信用卡不良贷款。

　　在加速处置不良资产的同时，银行信用卡业务正全面推进结构调整和经营模式重构。在半年报中，各家也都提到了自身差异化发展路线。

　　建设银行加强居民购车、家装、家具家电等“以旧换新”消费需求刺激，持续加大分期信贷投放。

　　交通银行积极开展信用卡“以旧换新”“最红星期五”等活动，推进汽车金融业务转型。

　　邮储银行则是围绕线上支付平台开展促绑、促活及促消费营销活动，优化活动设计规则，不断提升精准营销效率，全力做大快捷消费规模。

　　民生则在联名卡上深耕，例如民生航旅纵横、民生新加坡航空联名信用卡，为高频商旅人群提供多元化权益与全球支付服务。

　　从市场情况来看，上半年很多银行卡中心似乎把焦点都放在了账单分期活动上，电话营销力度明显加大。还有一个现象是，越来越多的银行将信用卡业务与银行其他零售业务更深度融合，多家银行加速了信用卡客群与借记卡客群协同经营，构建综合金融服务生态，例如光大、广发等银行都推出了资产达标客户可以免信用卡刚性年费等措施，融合发展成为突破口探索行业发展新路径。

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